1주택자 전세자금대출 조건과 은행금리 알뜰하게 받는 방법

“집 한 채 있어도 받을 수 있을까?”

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1. 전세자금대출, 1주택자는 안 된다는 말은 오해입니다

전세 가격 상승으로 전세자금 마련에 어려움을 겪는 분들이 많아졌습니다. 특히 이미 1주택을 보유하고 있지만, 실거주지 이전이나 자녀 분가 등의 이유로 전세가 필요한 경우 전세자금대출이 가능할지 궁금해하는 분들이 많습니다.

결론부터 말하자면, 1주택자도 일정 조건만 충족하면 전세자금대출을 받을 수 있습니다.
다만, 무주택자와 비교해 조건이 다소 까다롭고 금리 혜택이 줄어드는 경우가 있어 전략적인 접근이 필요합니다.

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2. 1주택자 전세자금대출의 핵심 조건

1주택자가 전세자금대출을 받을 수 있는 경우는 정부의 정책대출과 일반은행 상품으로 나뉘며, 그 중 **정책자금 대출(버팀목, 중소기업청년 등)**의 경우 다음 조건을 충족해야 합니다.

✅ 기본 조건 정리

① 기존 주택이 보증금 있는 임대 중이거나, 처분 예정일 것

• 이미 보유한 주택에 전세를 주고 자신은 전세로 이사 가는 경우
• 기존 주택을 3개월 이내에 매도하기로 계약한 상태인 경우
• 보유한 주택이 지방 저가 주택일 경우 예외 적용 가능

② 부부 합산 소득 요건 충족

• 보통 정책자금의 경우 연 소득 5,000만 원~7,000만 원 이하 요건 존재
• 일반은행 상품은 소득 제한이 없으나 금리 혜택이 적음

③ 기존 주택의 공시가격이 일정 수준 이하

• 대부분의 정책 대출은 공시가격 1.5억~2억 원 이하 주택 보유자만 가능
• 이 기준을 넘으면 일반 전세자금대출로 넘어가야 함

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3. 활용 가능한 대표 상품 비교

🔹 1. 버팀목 전세자금대출 (1주택자 가능)

• 조건: 기존 주택 임대 중, 부부합산 연소득 5천만 원 이하
• 최대 한도: 수도권 기준 최대 1.2억 원
• 금리: 연 1.8%~2.4% (소득, 보증금 기준에 따라 차등)

🔹 2. 일반은행 전세자금대출 (제한 없음)

• 조건: 은행별 자체 심사 기준
• 한도: 보증금의 80~90%, 최대 5억 원 이상도 가능
• 금리: 연 3.5%~5% (시장 금리 및 신용도에 따라 변동)

🔹 3. 보금자리 전세자금대출 (소득/자산 기준 있음)

• 대상: 무주택 또는 기존 주택 매도 예정인 1주택자
• 한도: 최대 2억 원
• 금리: 연 2%대 고정금리 가능

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4. 은행 금리, 알뜰하게 받는 실전 노하우 3가지

● ① 비교 견적은 필수! 같은 조건에도 금리 차이는 존재

은행별로 내부 신용평가 모델이 달라 같은 소득과 보증금 기준이라도 금리가 최대 1% 이상 차이날 수 있습니다.

✔️ 활용 플랫폼 추천

• 뱅크샐러드, 핀다, 카카오페이 대출비교
• 한 번에 여러 금융기관 상품 조건 확인 가능

👉 여러 은행에서 한도조회를 하더라도, 신용점수에 영향이 없는 ‘사전 조회’ 시스템이므로 부담 없이 비교하세요.

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● ② 주택금융공사(HF) 보증 활용하면 승인율과 금리 우대 가능

• HF보증을 통해 은행은 리스크를 줄이고, 대출자는 보다 낮은 금리를 받을 수 있음
• 단, 보증료가 별도 부과되므로 총 비용 고려 필요

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● ③ 자동이체, 급여이체 등 '우대 조건' 챙기기

대부분의 시중은행은 우대금리 조건을 제공합니다.

• 급여이체 실적
• 공과금 자동납부
• 신용카드 사용 실적
• 모바일 앱 사용 등

👉 이 조건들을 충족하면 평균 0.2%~0.5%까지 금리를 낮출 수 있으니, 대출 실행 전에 꼼꼼히 확인해보세요.

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5. 1주택자 전세대출 시 주의사항

📌 주택 처분 계획이 명확하지 않으면 거절 가능
: ‘기존 주택 매도 예정’은 서류상 계약서 제출 등 확실한 증거가 있어야 인정됩니다.

📌 전입 신고와 실거주 요건 철저히 확인
: 대부분의 전세대출은 '실거주 요건'이 필수이므로, 실제 전입신고 및 거주를 증명해야 합니다.

📌 전세보증금 반환보증 가입 여부도 고려
: 전세 사기 예방을 위해 보증 가입은 필수이며, 대출 승인에도 영향을 줄 수 있습니다.

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6. Q&A: 이런 경우에도 가능할까?

❓ Q. 수도권에 부모 명의 아파트를 상속받은 상태인데 전세대출 받을 수 있나요?
✅ A. 해당 주택이 실제 거주 목적이 아니고, 본인이 실거주할 집을 전세로 얻는 경우 일정 조건하에 가능할 수 있습니다. 단, 상속주택은 지분 보유 여부에 따라 주택수로 포함되는 경우가 있으니, 은행 상담을 권장합니다.

❓ Q. 1주택자이면서 세대 분리를 한 자녀 명의로 전세대출이 가능한가요?
✅ A. 자녀가 세대 분리되어 독립된 무주택자이고, 소득 및 신용 요건을 충족하면 가능하지만, 부모의 주택 보유 여부가 간접적으로 영향을 줄 수 있으므로 사전 검토 필요합니다.

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💬 마무리: “가능성을 막지 말고, 전략적으로 접근하자”

1주택자라고 해서 무조건 전세자금대출이 불가능한 것은 아닙니다.
정부 정책과 시중은행 상품을 유기적으로 조합하고, 금리 우대 요건을 철저히 챙기며,

무엇보다 자신의 상황에 맞는 정확한 정보 파악이 필요합니다.

전세대출은 ‘되는지 안 되는지’보다, ‘어떻게 하면 받을 수 있을까’를 기준으로 접근해야 하는 똑똑한 금융 전략입니다.